Efectele devastatoare ale majorării dobânzii la credite

Zona de banking este de multe ori una relativ opacă pentru publicul larg, dar asta nu înseamnă că nu are poveștile ei, unele ieșite din comun.

O astfel de întâmplare este povestită pentru wordspell.ro de Dragoș Popescu, fondator finantareprincredit.ro:

„Zilele trecute am fost sunat de un client, iar ceea ce am văzut și concluzia la care am ajuns sunt șocante”, povestește acesta.

Astfel, spune el, clienții au luat credite ipotecare care până în 2021 aveau dobânzi de 3% la Prima Casă și de 4% la creditele Ipotecare.

Mai mult, afirmă acesta, majoritatea creditelor au fost accesate pe perioadă maximă de 30-35 de ani, iar ratele erau decente pentru valoarea creditului, astfel putând fi achiziționate imobile conform pretențiilor clientului.

Concret, în acel moment dacă achiziționai un credit ipotecar de 100 000 de euro, adică 500 000 de lei cu dobândă de 4%, aveai următoarea schemă de rambursare:

Astfel, clientul știa că la un credit de 500 000 de lei va plăti Principal 720 de lei și acesta va crește, iar dobânda de 1666.67 lei va scădea încet, având o rată constanta de 2387 Lei, constantă pe 3 luni, deoarece apoi dobânda se modifica conform indicelui IRCC sau Robor.

Cu alte cuvinte, spune acesta, plăteai din rata toatală principal 30% și 70% dobândă. Dar asta până la majorarea dobânzii la 8%, sau chiar la 9% la creditul Ipotecar.

„Hai sa vedem ce s-a întâmplat din acel moment”, spune Dragoș Popescu:

Asa cum se poate vedea, arată acesta, rata finală a crescut la 3668.82 lei, dar ce este mai interesant este că Principal clientul plătește 335.49% și dobândă 3333.33 Lei, adică plătește doar 9.15% principal și 90,85% dobândă la aceeași perioadă de creditare.

„Dacă această dobândă majorată va continua să crească sau să rămână la acest nivel, cât se va plăti din credit într-un an?”, se întreabă, retoric, antreprenorul.

Acest efect afectează în primul rând persoanele care au luat credite în anii în care dobânzile erau mici, deoarece aceștia au achitat ani buni de rate, parte din credit și dobânzi, iar acum, odată cu majorarea dobânzii, unii achită la 5 ani de la accesarea creditului mai puțin decât la acordarea acestuia.

Dragoș Popescu

Toate astea, concluzionează Dragoș Popescu, se datorează formulei de calcul a ratei prin anuități egale.

Astfel, adaugă acesta, dobânda variabilă se schimbă din 3 în 3 luni datorită indicilor IRCC și ROBOR, iar formula anuității combină elemente precum perioada creditului, soldul la zi și dobânda astfel încât să avem rata lunara constantă, dar ce se întâmplă în interiorul formulei de calcul este un mecanism în continuă schimbare, deoarece dobânda este în continuă schimbare.